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2022-04-20 16:48:54

买商业大病保险哪种好?为什么要买商业保险?

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1分钟告诉你为什么要买商业保险
很多人都觉得我有社保,就不需要商保了,其实这是一个误区。社保的确可以给报销一部分医疗费,但是社保不会报销误工费,
子女上学读书的钱、年迈父母的赡养费,家中未还完的车贷房贷等等。
医学上有个5年生存率说法,就是人不幸患重疾在治疗结束以后,要是可以平安度过5年时间,就表示过了危险期,病情复发的概率就比较小了。
什么叫治疗?治是在住院,疗是在家中,这5年时间里要持续疗养,心情要乐观,多休养,多补充营养,不能去工作!
如果没有足够的钱支撑,如果再不注意后续疗养,甚至再去参加一些压力大的工作,那能不能平安度过这5年就不好说了。
2个偶然我们无法预知
一个人真的发生大病或残疾有三笔费用是必须面对的:治疗费、康复费、收入损失费。
而重疾险只有在年轻且身体健康时才可以购买,这时处于家庭成长期间,那么这样重疾险在这个过程中,收入损失的补偿功能就大于治疗费用补偿的功能。而如果我们平平安安到老,我们的家庭财富也会平稳地不断储蓄增长。
实际我们说的两个偶然指的就是一旦发生重大疾病或者重大人身意外以后造成的两个偶然:一是由于重疾或者意外造成的医疗和康复方面家庭支出急剧增加的偶然;二是由于身患重疾或者遭遇重大意外后导致的收入急剧减少的偶然。
下面我们用水池理论看看医保,重疾险各自的作用和特点:
社保(医保)最大的缺点是:有报销比例和限额,而且很多的进口药品或诊疗项目是不在社保目录的,也就是有自费部分,所以越是生大病,越是报销比例少。
重疾险不一样,除了是用来解决医疗费用,更多的价值在于解决整个家庭生病期间收入减少的问题。

图1、水池理论--正常情况
图片说明:水池的水可以看成是一个普通家庭的财富或资产,象征家庭的生活水平,进水管A和B代表夫妻双方的收入,出水管C则是平常的各种生活开支,正常情况下,A+B>C,则意味着家庭的财富不断累积,同时家庭生活水平逐渐提高。

图2、 水池理论--漏洞出现
图片说明:一旦人生风险出现,假设夫妻中的男方(水管A)生了癌症,男方收入中断;同时女方需要安排时间进行照顾或看护,收入也可能会有所影响,(水管B)水量会减小;但是治病花费巨大,即漏洞D在快速漏水;同时家里的开支还会比平常更大,即出水口C变大,比方外地治疗的交通住宿费用,或是病人康复期间的营养费用等。
这一增一减,则必然导致水池里的水大量消耗,甚至入不敷出,则家庭财富快速减少,生活水平大幅下降!

图3. 水池理论--堵漏及补水
图片说明:所以为了避免“一病回到解放前”的囧境,就必须得开源+节流(堵漏),那各种保险是必不可少的。

1. 社保,社保就像是上图中的木塞E,表面上看刚好可以塞住漏洞D,但无奈木塞是中空的(社保的报销比例、起付线及进口药、自费药等)
2. 商业附加住院就是图中对应的小木塞F,刚好可以将木塞E中空的部分堵上,所以社保+商业附加住院的组合,基本上就可以覆盖医疗的费用。
3. 重疾保险(定期或终身),重疾保险就对应上图中的水泵M,用来补充水管A的中断(水管B的减少),而且这个水泵的的抽水量(保额)是可以自己来选择的。
重疾和意外应该买那个?重疾和意外哪家保险好
买社保好,还是买商业保险好?听专家分析完,不再纠结!