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2022-04-20 18:27:10

孩子的6大类保险,哪种最值得买、哪种千万不要买?

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在中国,保险一直不受老百姓待见,总感觉保险都是骗人的。我也从来不推荐大家买保险,毕竟我也不是做这行的。自从有了孩子之后,我的信息就被泄露出去,隔三差五就接到推销保险的电话,特别令人反感。
但有一点我想说的是,有些人年轻时不买任何保险,但是生了孩子之后,却热衷于给孩子买保险,毕竟孩子是自己的心头肉啊。但是对孩子太过在意也不是什么好事,就比如买保险,家长们就会犯很多错误,本末倒置,花大价钱买了很多价值不高的保险。
那给孩子买保险有这个必要吗?给孩子买什么样的保险才是正确的?
医疗险、重疾险、意外险
首先,要想一想,我为什么要给孩子买保险?
第一种情况是,孩子生了重病,需要花费高昂的医药费,父母支撑不起,从而可能耽误疾病的治疗。最后家长花光了家里的积蓄,导致生活质量严重下降。孩子容易得的重疾跟大人不一样,一般包括白血病、严重的川崎病、手足口病、脑膜炎等。
这种情况下,适合买医疗险和重疾险。
第二种情况是,孩子发生了意外,导致受伤、残疾或是身故。孩子受伤期间需要康复治疗,父母看护,从而间接影响到工作,导致家庭收入减少。
这种情况下,适合买意外险。
医疗险和重疾险都是保障孩子的疾病的,不同之处在于,医疗险保障的范围比较广,大病小病都包括,但是有很多严重的疾病报销不了。此外,医疗险是生病之后,在医院花完钱,家长需要拿着各项材料和单据,去找保险公司报销,报销金额不能超过实际花费。
重疾险只保障重大疾病,最基本的是25种,是保监会规定的,除此之外,有些重疾险也会额外加一些重大疾病进去。
重疾险只要确诊了,拿到医院开的诊断证明,就可以让保险公司来赔付,保险公司会一次性按照保额赔付。比如你买的重疾险保额是50万元,但看病只需要花20万元,也会赔50万元。
医疗险的优势在于覆盖面比较广,价格也不高,一年几百块钱,就可以买到百万元额度的医疗险;缺点是不能保障重大疾病,而且保险是一年一年的买,存在停售风险。
重疾险的优势在于先行赔付,可以解决家庭的即时经济压力,而且保额高;缺点在于保费也高,只保重疾,其它疾病保障不了。
意外险是按照伤残等级确认赔付比例,其中一级伤残按照100%报销,十级伤残按照10%报销。也就是说,伤残情况越严重,报销的比例越高。
不同年龄阶段的儿童意外险保额不一样,针对10周岁以下儿童的意外险保额不得超过20万元,针对10周岁至18周岁儿童的保额不得超过50万元。
别忘了给孩子办少儿医保
以上三类儿童保险都比较重要,但是在购买这些保险之前,家长们别忘了,还有一样更重要的保险,那就是少儿医保,也就是社保,即使你其它保险都不买,也要把孩子的社保给办了。
少儿医保从孩子刚出生就可以办理,它的特点是:
1. 可以带病投保,而医保一般都是要看孩子的身体状况的;
2. 保费低,有政府补贴,一般每年不超过200元,就拿北京来说,每年保费是180元;
3. 保证续保,商业医疗保险就不一定能保证续保了;
4. 买商保会更便宜,同样是买商业保险,孩子有社保和没社保,保费会差很多,因为一般要先从社保那里报销,再到商保那里报销,保险公司也省了一笔费用。少儿医保要尽早办理,最好在孩子出生后3个月内办理,如果孩子出生3个月之后办理,就只能在每年9月1日-11月30日集中办理了。
教育年金险有必要给孩子买吗?
有些注重孩子教育的家长有这个疑问:有没有必要给孩子买一份教育年金险(也被称为教育基金)?
确实,现在家长对孩子的教育非常看重,保险公司也抓住了家长的心理特点,打出“为了孩子的明天”“缺什么不能缺教育”“不要让孩子输在起跑线”之类的旗号。
在考虑要不要购买教育年金险之前,首先你要搞清楚什么是教育年金险。这类保险的设计基本上都是这样的,家长在孩子小的时候甚至还在妈妈肚子里的时候,就定期给孩子买入一份保险,等到孩子长大了,每个年龄阶段会领取到一笔教育基金,比如上高中的时候拿到一笔钱,上大学的时候拿到一笔钱,工作的时候拿到一笔钱。
其实从教育年金险的本质上来说,真的是完全没有必要买,非常鸡肋。家长自己可以好好思考一下,这种教育险买来有什么用?能让孩子成绩变好吗?不能。能保证孩子在每个教育阶段有足够的教育金?家长自己攒钱不行吗?
教育年金险期限长、流动性差、收益又偏低,不管有钱没钱都没有购买的必要。
可以给孩子买长期寿险吗?
还有的家长,手上余钱比较多,觉得以后社会生存环境肯定会越来越差,孩子长大后生存活力也会很大。为了给孩子提供生活上的保障,在孩子很小的时候就买了一份长期寿险,甚至是终身寿险,等到孩子成年后,每年都能领取到一笔固定的生活费,父母一辈子都不用为孩子发愁了。
父母的这种想法真是用心良苦啊。用另一种话来说,真是钱多没地方花。
首先,孩子长大后有自己的生活,他想过上更好的生活要靠自己奋斗,家长保护的太好了,反而会让孩子失去斗志,丧失竞争力;其次,长期寿险跟教育年金险一样,性价比很低。如果真的钱很多,在买过其它医疗方面的保险之后,最后再考虑要不要给孩子买寿险。
最后我根据以上几种保险的特点,分出重要程度/优先顺序,也就是越重要越要优先购买,星级越高越重要。
最后还想说一句,给自己买保险,比给孩子买保险重要多了,先把家庭经济支柱的保险解决了,再考虑孩子的保险。
买社保好,还是买商业保险好?听专家分析完,不再纠结!
有了社保就不用买商业保险?当真你就有麻烦了?