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2022-04-20 18:58:12

我有了社保,还需要买商业保险吗?

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  常见的商业保险有:百万医疗险、重疾险、意外险、寿险等,买保险,不止是投资一个金融工具,更是一份内心的安定。
在我看来,保险有两层含义,一层是以小博大,均衡风险,另一层是人人为我,我为人人。
商业保险之所以被误解,一方面是大家对合同条款的重视程度不足,往往偏听了保险经纪人的选择性介绍;另一方面是大家对保险的认识不到位,既没有花心思系统了解保险相关攻略,做出对比,也没有花时间对保险险种进行了解,规划适合自己的保险方案。
很多人不买商业保险的原因主要是以下几个方面:
1、没有意外,感觉好浪费钱;
2、条款太多,感觉把消费者当猴耍;
3、服务太差,气死我了。
说实话,我非常能理解消费者的感受,因为我也不喜欢和保险公司打交道,有时候也会觉得这就是浪费钱。
但是,对于保险还是有几点要说的:
1、保险是除了存钱以外,最好应对人生风险的方式,你不会坐过山车不带安全带吧?
2、把保费看成话费,但是又可以救命。
3、每份保险条款都要好好看一遍,“恶魔都在细节里”,不懂得一定要问,产品多的很,服务不好的,我们就不买他们家的。给大家讲个故事,读完基本上就知道为什么要配备商业保险了。
30岁的小陈5年前结婚了,有一个幸福美满的家庭,婚后和丈夫贷款100多万买了套90平米的房子。夫妻俩工作也都不错,当地的单位上班,离家近,收入中上水平,2年前有了女儿,聪明可爱,身边的朋友都很羡慕。
但后来,不幸的事情接连降临到这个幸福美满的家庭上。
先是小陈的丈夫,周末去健身路上发生了意外交通事故,被一辆载重卡车撞到,伤了头,没抢救过来,永远的离开了她。
在事故认定上,由对方承担主要责任,除了交强险的赔偿,卡车司机作为一个早出晚归赚辛苦钱的个体户,也拿不出太多赔偿。

衣食住行和生活费用,小陈一个人还能应对,每月5000多的住房按揭贷款,是实打实的刚性支出,少了另一半的支持,只能精打细算过日子。
小陈刚刚振作起来,刚满1岁的宝宝,开始连续高烧。在一系列检查之后,孩子确诊为少儿川崎病。
少儿川崎病发病率并不高,但可能会引发严重的并发症,影响孩子的心脏功能,严重危及生命。
小陈感到心力交瘁,为了照顾孩子,她只能暂时放下工作,但因此经济也变得更加紧张,找父母支援,和亲朋好友借钱,小陈甚至考虑把房子卖掉。
祸中有幸的是,小陈的女儿最终康复出院了,但她自己的工作上早就落下了一大截,家里的存款也所剩无几,她决定咬咬牙从头开始。
接连发生风险后,小陈发现,之前缴的社保根本不够用。
首先,因为小陈的丈夫出事是在周末,并不属于因工事故,工伤保险里没有任何针对这方面的赔付。
其次,孩子虽然有少儿医保,但后面发现,孩子的很多治疗药品和方式,是在医保目录外的,无法报销。比如这次孩子生病时,为了提高免疫力注射的丙球蛋白,就不属于医保报销范围,需要自费。
而且,那些在医保范围内的费用,也有报销比例,当医药费用金额高了之后,有不少是需要自己掏腰包的。
最不方便的是,医保都是事后报销,相关的费用都需要自己提前垫付;当时在小孩治病的时候,为了筹钱,小陈身心交瘁,一下子像是老了十岁。
小陈的经历,我们看到,一个普通家庭在面对大风险时没有后盾时的无奈心酸,其实可以说是社保保障不足的典型案例。
如果小陈一家,在灾难来临之前,就已经有针对性的给丈夫买了寿险or意外险,给小宝宝配置了重疾险和医疗险,那么灾难来临之后,能够通过商业保险的赔付得到有力的经济支持,虽然心灵上的伤害无法弥补,但经济上至少不用如此担忧,至少扛得住巨大费用的支出。
所以社保的不足我们要看到,意外风险我们也要看到,商业保险我们更要看到。
我们先来看看社保有哪些不足?
社保的局限性,重大疾病社保报销的比例占总治愈费用的30-40%。
1.起付线:门诊和大病在不同地区起付门槛是不一样的,可以拨打电话12333查询当地的规定。
2.封顶线:封顶线与当地社平均工资有关,超过封顶线的部分只能自己结账。
3.医保范围:医保范围内的用药是受到限制,很多进口药,检查和仪器使用并不在医保范围内,而一些重病用到的都是进口的仪器,代表着费用昂贵并且医保不能报销。
4.支付比例:在同时符合以上以上三点的前提下,也会按照一定的比例来报销。
很多朋友可能会想到,身边有很多公司福利待遇好的,生了大病,他们都能报到70-80%,甚至更高,没有说的那么低。
确实,我们身边肯定有很多效益好的单位,公司可以报销一部分的治愈费用以减轻我们的负担。
每个家庭的实际情况和抗风险都不一样,根据保险公司实际的理赔数据来看,30-40%是一个普遍的现象。
当然不排除很多特例,比如说:
1、患者的家属考虑到费用的问题,尽量选择医保范围内的药,放弃使用一些进口药品。
2、患者的大病刚好在医保的范围之内,同时单位也给员工购买了一些重大疾病团险。
不同种类的大病费用完全不同,举个简单的例子:比如说甲状腺癌可能几万就能治愈,而胰腺癌即使花费了高额的治疗费用,可能依然活不了多久,比如乔布斯。
哪些商业保险要配置呢?
如果说社保是抗风险的第一道防线,那商业保险就可以称为第二道防线。
常见的商业保险有这四种,重疾险、医疗险、意外险和寿险。
对于成年人而言,有能力的话,四个险种买上。经济不够的话,可以先选择为自己配置医疗险和意外险,一年下来可能五百块钱都不用,也就一双球鞋的价格。挣的钱多了,经济状况好了,肩上的家庭和社会责任开始变重的时候,可以考虑重疾险和意外险也买上。
下面逐个解析这四种保险的作用。
1、重疾险
重疾险是指针对重大疾病的保险,用于转移重大疾病带来的各类风险。
重疾险作为给付型保险,确诊了达到规定的赔付标准之后,保险公司直接赔一笔钱,这个钱可以随便怎么花。比如说大病初愈后营养品费用的支出,家中孩子的教育费用支出等等,还有房贷车贷等等,自己规定保险金的用途。
2、医疗险
医疗险指的是提供医疗费用保障的保险。
医疗险一般分为:小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。
百万医疗险近期最受人们欢迎,因为有着“低保费,高保额”的特点。简单说,就是仅仅需数百保费,便能获得高达百万的保额。
与重疾险不同的是,医疗险属于报销型保险,它的保额只能用于报销医疗费用。
3、意外险
在商业保险中,意外险的理赔需满足以下四个条件:外来的;突发的;非本意的;非疾病的。
只有符合这四个条件,我们才能从意外险中获得相应的理赔。
4、寿险
寿险是以被保人的性命为保险标,不管因为什么原因导致的身故,寿险都会赔付,直接赔付一笔保险金。
寿险主要分为定期寿险和终身寿险。
对于家庭经济支柱而言,配置一份定期寿险就很有必要。若自己有一天因意外导致身故,至少还有定期寿险的保额能保障家人的经济生活,有句话怎么说来着,人没了,但爱仍然延续。
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